KREDYTOWE ABC cz.2
W poprzednim wpisie krótko zostały opisane najpopularniejsze rodzaje kredytów wraz z kilkoma wskazówkami na jakie trzeba zwracać uwagę przy ich zaciąganiu. W tym wpisie poznasz działanie kredytu w koncie – mniej popularnej formy pozyskiwania dodatkowej gotówki.
Działaniem przypomina wcześniej omawiany kredyt gotówkowy, z tą różnicą, że na koncie mamy STALE dodatkową kwotę np. 5000 zł do wykorzystania.
Mamy możliwość skorzystania z niej choćby przez kilka dni, za które zostaną nam naliczone odsetki. Oprocentowanie jest na podobnym poziomie co przy kredycie gotówkowym. Spłata następuje automatycznie wraz z wpływem nowych środków na konto.
Bardzo ważnym elementem często spotykanym przy kredycie w koncie jest prowizja. Jest ona pobierana z reguły raz w roku za UWAGA! sam fakt możliwości skorzystania z dodatkowej gotówki (nie musimy korzystać z kredytu, prowizja i tak zostanie pobrana).
Przykład.
Pan Kowalski zabezpieczył się na wypadek zwiększonych wydatków zapewniając sobie możliwość wypłaty o 5000 zł większej kwoty niż ma na koncie. 21 maja pobrał „na minus” 1000 zł. Wynagrodzenie jego wpłynęło na konto 1 czerwca co spowodowało automatyczną spłatę kredytu. Za czas między 21 maja, a 1 czerwca zostały pobrane odsetki w wysokości 2,7 zł. Dodatkowo 10 czerwca mija rocznica od uruchomienia kredytu w koncie. Prowizja za korzystanie z niego wynosi 2%. Kwota 100 zł (2%*5000 zł) zostanie pobrane automatycznie z konta Pana Kowalskiego.
Kredytowe ABC cz. 1
W nawiązaniu do poprzednich wpisów dotyczących metod oszczędzania oraz planowania wydatków warto abyś pamiętał o bardzo ważnej sprawie:
Zanim przedstawię Ci sposoby na szybsze pozbycie się długów zapoznam Ciebie z podstawowymi informacjami dotyczącymi kredytów, takie jak m.in. dokumenty, które należy koniecznie podpisać, a jakie niekoniecznie, w jaki sposób można wpłynąć na oprocentowanie, jakie są rodzaje zobowiązań itp.
Kredyt gotówkowy.
Najprostszy, jeden z najbardziej powszechnych i często najdroższych rodzajów kredytów na rynku. Może być zaciągany indywidualnie, wspólnie lub z żyrantem (obecnie bardzo rzadka forma). Czas na jaki jest zaciągany przeważnie nie przekracza 10 lat.
Jedynym obowiązkowym elementem w jego przypadku jest TYLKO podpisana umowa kredytowa (+ ewentualnie dodatkowe części składowe czy też ubezpieczenie od np. nieszczęśliwych wypadków). Rzadko się zdarza, aby w ramach np. jakiejś promocji pozwalającej na obniżenie oprocentowania były obowiązkowe konto czy karta kredytowa.
Są sytuacje, kiedy pracownicy instytucji finansowych zakładają np. konto z automatu przy udzielanym kredycie, choć jest ono nieobowiązkowe. W takiej sytuacji zapytaj czy nowe konto daje Ci jakieś korzyści finansowe. Pamiętaj, że to Ty podejmujesz ostateczną decyzję czy zgadzasz się na proponowane warunki czy też nie.
Kredyt hipoteczny.
Zaciągany w m.in w celu nabycia/budowy nieruchomości. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego jest to najtańszy spośród wszystkich rodzajów kredytów. Jego oprocentowanie jest tylko nieco większe od najlepszych lokat.
Tutaj bardzo często spotyka się dodatkowe produkty do kredytu. W przeciwieństwie do rodzaju zobowiązania z początku artykułu często dają one wymierne korzyści finansowe.
UWAGA! Różnorodność ofert powoduje, że za każdym razem trzeba uważnie sprawdzić opłacalność dodatkowych ofert.
Czasami ich koszt przewyższa zyski z obniżonej marży czy prowizji.
Przykład 1
Masz propozycję odkładania 200 zł/mies. w programie inwestycyjno-ubezpieczeniowym (popularna polisolokata czy też unit-link) w zamian za obniżenie marży kredytu o 0,3 punktu % co daje Ci oszczędność na racie w wysokości np 33 zł/mies.
Przykład 2
Doradca namawia Ciebie do wzięcia karty kredytowej, której koszt wynosi 5 zł miesięcznie, (istnieje możliwość redukcji opłaty do 0zł przy wykonywaniu transakcji bezgotówkowych kartą na kwotę 500 zł/mies.) w zamian proponuje Ci obniżenie marży o 0,1 punktu % czyli o np. 12 zł miesięcznie.
Które rozwiązanie wybierasz? A może żadnego?
Jeśli zdecydujesz się na jedną z powyższych sytuacji to zdecydowanie najlepsze jest rozwiązanie z przykładu 2. Jednakże wymaga ono od Ciebie samodyscypliny, aby w odpowiednim momencie spłacać dług zaciągnięty na karcie kredytowej w celu uniknięcia naliczenia odsetek.
Odnośnie przykładu 1 polisolokaty są dość drogim produktem, a dodatkowo przez opłaty związane przy ewentualnym wcześniejszym zerwaniu umowy możesz stracić część wpłaconych przez Ciebie pieniędzy. O ile dodatkowe 167 zł (200-33=167) nie stanowi dla Ciebie problemu odkładaj je na lokatę/konto oszczędnościowe, aby w przyszłości nadpłacić kredyt lub mieć środki na wypadek większych wydatków (w wielu bankach nadpłacanie kredytu hipotecznego kredytu od samego początku wiąże się z dodatkowymi opłatami przez pierwsze kilka lat spłaty – przy kredycie gotówkowym takie zapisy są rzadkością).
Oczywiście są także inne rodzaje kredytów. Produkty takie jak karta karta kredytowa czy kredyt w koncie zostaną przedstawione w kolejnych wpisach.
Planowanie wydatków.
Jeśli już zapoznałeś się i zaczynasz stosować zasady oszczędzania, a także przeglądasz >NAJLEPSZE OKAZJE< bardzo istotna jest umiejętność planowania swoich wydatków.
Powinieneś być w stanie wydzielić część swoich dochodów na opłaty stałe, na podstawowe koszty życia, ok. 10-15% przeznaczyć na niespodziewane wydatki, resztę na długoterminowe oszczędzanie i ewentualnie rozrywkę. Niezbędne jest choćby powolne budowanie tzw. poduszki finansowej czyli kwoty pozwalającej na pokrycie co najmniej 6-miesięcznych kosztów.
Bardzo dobrze temat prowadzenia budżetu domowego opracowali blogerzy Michał Szafrański (http://jakoszczedzacpieniadze.pl/) oraz Marcin Iwuć (http://marciniwuc.com/).
Oprócz umiejętności planowania wydatków nie możesz ulegać emocjom i kupować pod wpływem chwili. Może to doprowadzić do np. zakupów na oprocentowane raty czy brania zwykłych kredytów gotówkowych co znacząco podnosi cenę danego produktu czy też usługi.
Skrajnym przykładem jest kupienie nowego samochodu za kredyt gotówkowy. Jest to najdroższa wersja zdobycia pieniędzy na rzecz dość szybko tracącą na wartości (nawet o połowę w okresie 3-5 lat). Tego typu zachowanie w skrajnych przypadkach może doprowadzić do poważnych problemów finansowych (wizyta komornika), a także osobistych.
W ciągu najbliższych kilku artykułów w skrócie zostaną Ci krótko przedstawione podstawowe rodzaje kredytów z perspektywy byłego pracownika banku.
Promocje bankowe – dlaczego bankom się opłaca.
W jednym z poprzednich wpisów jako jeden ze sposobów na oszczędzanie zostało wspomniane o korzystaniu z promocji bankowych. Jest to bardzo dobry sposób na wyeliminowanie opłat związanych z korzystaniem z konta bankowego, a nawet jest możliwość uzyskania dodatkowych dochodów co bardzo istotne bez dziwnych haczyków w umowach. Zapewne zastanawiasz się w jaki sposób jest to opłacalne z punktu widzenia instytucji finansowej.
>>>SPRAWDŹ NAJLEPSZE OKAZJE<<<
Większość promocji jest dostępna dla nowych klientów lub dla osób, które od pewnego czasu nie miały nic wspólnego z danym bankiem. Przez pozyskiwanie nowych osób firma zwiększa swoje udziały w rynku co jest bardzo istotne np. przy sprzedaży danego banku. Ponadto część nowych klientów decyduje się także na skorzystanie z innych usług instytucji finansowej.
REKLAMA TELEWIZYJNA.
Internetowe okazje bankowe bardzo rzadko są reklamowane w telewizji ze względu na wysokie koszty.
Czy wiesz ile kosztuje kampania reklamowa w telewizji z udziałem znanego aktora lub celebryty?
GRUBO PONAD MILION ZŁOTYCH.
Teraz wyobraź sobie, że część tej kwoty jest przeznaczana na premię za założenie konta, lokaty lub wzięcie karty kredytowej.
ODDZIAŁ BANKU.
Opisywane na blogu okazje także bardzo rzadko są dostępne w oddziałach banków. Również ma to związek z kosztami jakie generują takie oddziały. Roczny całkowity koszt funkcjonowania kilkuosobowej placówki w dobrej lokalizacji w dużym mieście to
KILKASET TYSIĘCY ZŁOTYCH.
Banki stopniowo odchodzą od tradycyjnych metod promowania i oferowania swoich usług jakimi są telewizja czy placówki stacjonarne. Dla porównania liczba oddziałów banków spadła z 15553 w IV kwartale 2015 r. do 15100 w III kw. 2016 r.
Dlatego specjalnie dla Ciebie w dziale NAJLEPSZE OKAZJE selekcjonuje ciekawsze promocje. Część z nich to artykuły z tzw. linkami afiliacyjnymi. To oznacza, że dana firma wypłaca mi wynagrodzenie dopiero po skorzystaniu przez Ciebie z danej promocji. Korzystając z nich przyczyniasz się do rozwoju portalu wtrosceofinanse.pl za co bardzo Ci dziękuję.
>>>SPRAWDŹ NAJLEPSZE OKAZJE<<<
Przy okazji warto podkreślić pozytywny wizerunkowy aspekt ciekawych promocji. Rozdając gotówkę, kupony rabatowe, telefony czy też tablety banki nieco poprawiają swój wizerunek po aferach związanych z kredytami przeliczanymi na CHF czy też polisolokatami.
Trudno powiedzieć czy jest to działanie celowe czy też zwykły przypadek.
Smartphone LG K8 LTE od Citibanku.
Citibank ogłosił promocję, w której po wzięciu karty kredytowej, spełniając odpowiednie warunki otrzymuje się smartphone LG K8 LTE.
CO TRZEBA ZROBIĆ?
Wystarczy, że
DO 31 MARCA 2017R.
złożysz wniosek o kartę na dedykowanej stronie promocji oraz:
– przynajmniej 1 raz zalogujesz się w serwisie bankowości internetowej Citibank Online lub CitiMobile w ciągu 30 dni od daty podpisania przez bank umowy o kartę (bank prześle nam podpisaną wcześniej przez nas umowę o kartę – liczy się data podpisu banku).
– w ciągu 3 kolejnych miesięcy po podpisaniu umowy wykonasz nią obrót na łącznie co najmniej 3000 zł, np. bank odsyła nam umowę w styczniu obrót (w sumie 3000 zł) należy zrobić w miesiącach luty, marzec, kwiecień.
Bank powiadomi nas o zgarnięciu nagrody w ciągu 14 dni od końca miesiąca w którym spełniliśmy warunki za pomocą wiadomości w systemie Citibank Online (w naszym przykładzie ok połowy maja). Sama wysyłka nagrody odbędzie się w ciągu 30 dni od daty wysłania wiadomości.
>>>>>ZAMÓW KARTĘ I ODBIERZ TELEFON<<<<<
DLA KOGO JEST TA PROMOCJA?
Dla osób, które od 1 stycznia 2015 r. nie posiadały żadnej głównej karty Citibanku, ponadto aby móc ubiegać się o kartę należy:
Jako osoba fizyczna – mieć skończone 21 lat, dochód min. 1200 zł, pracować u obecnego pracodawcy min. 3 miesiące.
Jako właściciel firmy – skończone min. 25 lat, działać min 2 lata.
Oczywiście istotna jest także nasza zdolność kredytowa oraz ewentualne wcześniej/obecnie spłacane kredyty. Na ten temat więcej szczegółów niebawem znajdziesz na blogu.
KTÓRĄ KARTĘ WYBRAĆ?
Do wyboru są World MasterCard, PremierMiles oraz Simplicity. Zdecydowanie polecam ostatnią, czyli SIMPLICITY, gdyż jest ona BEZPŁATNA. Pozostałe wiążą się z opłatą 18 zł/mies.
WAŻNE DOKUMENTY:
BLIKOMANIA.
Trwa BLIKOMANIA – loteria promująca polski system płatności z nagrodami pieniężnymi od 100 do nawet(!) 100 000 zł.
ZASADY…
…są banalnie proste. Wystarczy, że zarejestrujesz się na stronie blikomania.pl (wymagane jest wyrażenie zgód oraz akceptacja regulaminu) i zaczniesz dokonywać transakcji BLIK-iem. Pod uwagę są brane transakcje dokonane:
- w sklepach stacjonarnych oraz internetowych (więcej)
- bankomatach (więcej)
- przy przelewach na telefon (więcej)
do 4 marca 2017 r.
NAGRODY.
- Każdego dnia do wygrania jest 10 x 100 zł i 1 x 1000 zł
- W trakcie trwania loterii losowane jest 10 razy po 10 000 zł
- Na koniec dla szczęściarza przygotowane jest 100 000 zł
Więcej szczegółów znajdziesz w REGULAMINIE.
Powodzenia!
Sposoby oszczędzania.
Oszczędzanie – często się to słyszy tylko jak to właściwie robić? Czy Ty także „nie masz z czego oszczędzać”?
Niniejszy wpis przedstawia Ci kilkanaście sposobów oszczędzania, które ułatwią Ci pilnowanie swoich wydatków. Oczywiście poniższy zbiór nie wykorzystuje wszystkich możliwości.
- Rób listę zakupów. Pozwoli Ci ona kupić produkty których rzeczywiście potrzebujesz, ograniczysz w ten sposób zbędne wydatki, a ponadto niczego nie zapomnisz.
- Rozważnie korzystaj z promocji. Napis „promocja” nie zawsze oznacza niższą cenę. Zdarza się, że sprzedawcy stosują go tylko w celu przyciągnięcia klientów, natomiast sami niezbyt chętnie obniżają cenę.
- Rób zakupy będąc najedzonym. Dzięki temu łatwiej Ci będzie ograniczyć pokusę na kupowanie zbędnych i/lub niezdrowych produktów spożywczych.
- Ogranicz robienie nadmiernych zapasów. Kupując zbyt duże ilości żywności ryzykujesz jej wyrzucenie z powodu przekroczonego terminu ważności.
- Dogadaj się np. z sąsiadami lub rodziną i róbcie zakupy hurtowe. Cena jednej sztuki kupionej w wielopaku może być niższa.
- Dzieci w czasie zakupów zostawiaj w domu. Małe dzieci zawsze będą chciały abyś coś im kupił. Przy Twoim sprzeciwie mogą nawet krzykiem lub płaczem próbować wymusić zgodę. Dla własnego spokoju możesz im ulec. Jest to złe zarówno dla Twojego portfela, ale także dla dziecka z czysto wychowawczego punktu widzenia.
- Ograniczaj zakupy na kredyt. Kupując na kredyt płacisz po prostu więcej.
- Korzystaj z licznych okazji np. bankowych. Pozwolą Ci znaleźć atrakcyjna ofertę, a także nieco dorobić. Ich dokładne opisy znajdziesz w dziale NAJLEPSZE OKAZJE.
- Wykorzystaj posiadane miejsce parkingowe. Jeśli masz niepotrzebne miejsce parkingowe, przynajmniej przez jakąś część dnia wynajmij je. Pomoże Ci w tym Iparkomat.
- Dojeżdżaj w kilka osób do pracy lub w tym samym kierunku. Pomoże Ci to zaoszczędzić na paliwie, a także poprawić relacje sąsiedzkie.
- Podobnie postępuj przy dalszych podróżach. Dobrym rozwiązaniem jest np. BlaBlaCar. Jako pasażer możesz zapłacić nawet taniej niż busem czy pociągiem, z kolei jako kierowca znacząco ograniczysz koszty paliwa.
- Jeśli znasz termin podróży znacznie wcześniej wykorzystaj to. U niektórych przewoźników autobusowych albo w przypadku kolei możesz kupić bilet znacznie taniej niż w dniu podróży.
- Rozważnie korzystaj z lodówki. Nie stawiaj jej blisko kaloryfera, możliwie jak najrzadziej i na niezbyt długo ją otwieraj. Produkty staraj się wkładać mniej więcej w te same miejsca. Dzięki temu obniżysz zużycie prądu. Co do klasy energetycznej teoretycznie im lepsza tym lodówka powinna zużywać mniej prądu.
- Używaj żarówek energooszczędnych zwłaszcza w kuchni i pokojach. Nie zaleca się używania ich w miejscach gdzie rzadko na dłużej świecisz światło (tzn. w łazience czy korytarzu).
- Szukasz noclegu? Może chcesz pojechać na wakacje? Skorzystaj z platform do wyszukiwania miejsc noclegowych. Pozwoli Ci to znaleźć naprawdę atrakcyjne ceny. Przykładem jest Airbnb.
- Skorzystaj z konta zaokrąglającego w górę wartości paragonów, a różnicę przekazującego na konto oszczędnościowe. Jest to idealne rozwiązanie jeśli masz problem z dyscypliną w oszczędzaniu pieniędzy. Dzięki temu możesz odłożyć rocznie nawet powyżej 1000 zł.
- Zbieraj paragony z zakupów. Zaznaczaj na nich kolorem np. zielonym artykuły niezbędne oraz kolorem czerwonym to co kupiłeś, a niekoniecznie jest Ci potrzebne. Staraj się ograniczać w miarę upływu czasu kolor czerwony na paragonach, w nagrodę za część (np. połowę) zaoszczędzonych w ten sposób pieniędzy spraw sobie przyjemność.
Jeśli znasz inne ciekawe sposoby oszczędzania podziel się proszę nimi w komentarzu poniżej albo na Facebooku.
