W trosce o finanse

W poprzednim wpisie krótko zostały opisane najpopularniejsze rodzaje kredytów wraz z kilkoma wskazówkami na jakie trzeba zwracać uwagę przy ich zaciąganiu. W tym wpisie poznasz działanie kredytu w koncie – mniej popularnej formy pozyskiwania dodatkowej gotówki.

Działaniem przypomina wcześniej omawiany kredyt gotówkowy, z tą różnicą, że na koncie mamy STALE dodatkową kwotę np. 5000 zł do wykorzystania.

Mamy możliwość skorzystania z niej choćby przez kilka dni, za które zostaną nam naliczone odsetki. Oprocentowanie jest na podobnym poziomie co przy kredycie gotówkowym. Spłata następuje automatycznie wraz z wpływem nowych środków na konto.

Bardzo ważnym elementem często spotykanym przy kredycie w koncie jest prowizja. Jest ona pobierana z reguły raz w roku za UWAGA! sam fakt możliwości skorzystania z dodatkowej gotówki (nie musimy korzystać z kredytu, prowizja i tak zostanie pobrana).

Przykład.

Pan Kowalski zabezpieczył się na wypadek zwiększonych wydatków zapewniając sobie możliwość wypłaty o 5000 zł większej kwoty niż ma na koncie. 21 maja pobrał „na minus” 1000 zł. Wynagrodzenie jego wpłynęło na konto 1 czerwca co spowodowało  automatyczną spłatę kredytu. Za czas między 21 maja, a 1 czerwca zostały pobrane odsetki w wysokości 2,7 zł. Dodatkowo 10 czerwca mija rocznica od uruchomienia kredytu w koncie. Prowizja za korzystanie z niego wynosi 2%. Kwota 100 zł (2%*5000 zł) zostanie pobrane automatycznie z konta Pana Kowalskiego.

W nawiązaniu do poprzednich wpisów dotyczących metod oszczędzania oraz planowania wydatków warto abyś pamiętał o bardzo ważnej sprawie:

Zanim przedstawię Ci sposoby na szybsze pozbycie się długów zapoznam Ciebie z podstawowymi informacjami dotyczącymi kredytów, takie jak m.in. dokumenty, które należy koniecznie podpisać, a jakie niekoniecznie, w jaki sposób można wpłynąć na oprocentowanie, jakie są rodzaje zobowiązań itp.

Kredyt gotówkowy.

Najprostszy, jeden z najbardziej powszechnych i często najdroższych rodzajów kredytów na rynku.  Może być zaciągany indywidualnie, wspólnie lub z żyrantem (obecnie bardzo rzadka forma). Czas na jaki jest zaciągany przeważnie nie przekracza 10 lat.

Jedynym obowiązkowym elementem w jego przypadku jest TYLKO podpisana umowa kredytowa (+ ewentualnie dodatkowe części składowe czy też ubezpieczenie od np. nieszczęśliwych wypadków). Rzadko się zdarza, aby w ramach np. jakiejś promocji pozwalającej na obniżenie oprocentowania były obowiązkowe konto czy karta kredytowa.

Są sytuacje, kiedy pracownicy instytucji finansowych zakładają np. konto z automatu przy udzielanym kredycie, choć jest ono nieobowiązkowe. W takiej sytuacji zapytaj czy nowe konto daje Ci jakieś korzyści finansowe. Pamiętaj, że to Ty podejmujesz ostateczną decyzję czy zgadzasz się na proponowane warunki czy też nie.

Kredyt hipoteczny.

Zaciągany w m.in w celu nabycia/budowy nieruchomości. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego jest to najtańszy spośród wszystkich rodzajów kredytów. Jego oprocentowanie jest tylko nieco większe od najlepszych lokat.

Tutaj bardzo często spotyka się dodatkowe produkty do kredytu. W przeciwieństwie do rodzaju zobowiązania z początku artykułu często dają one wymierne korzyści finansowe.

UWAGA! Różnorodność ofert powoduje, że za każdym razem trzeba uważnie sprawdzić opłacalność dodatkowych ofert.

Czasami ich koszt przewyższa zyski z obniżonej marży czy prowizji.

Przykład 1

Masz propozycję odkładania 200 zł/mies. w programie inwestycyjno-ubezpieczeniowym (popularna polisolokata czy też unit-link) w zamian za obniżenie marży kredytu o 0,3 punktu % co daje Ci oszczędność na racie w wysokości np 33 zł/mies.

Przykład 2

Doradca namawia Ciebie do wzięcia karty kredytowej, której koszt wynosi 5 zł miesięcznie, (istnieje możliwość redukcji opłaty do 0zł przy wykonywaniu transakcji bezgotówkowych kartą na kwotę 500 zł/mies.) w zamian proponuje Ci obniżenie marży o 0,1 punktu % czyli o np. 12 zł miesięcznie.

Które rozwiązanie wybierasz? A może żadnego?

Jeśli zdecydujesz się na jedną z powyższych sytuacji to zdecydowanie najlepsze jest rozwiązanie z przykładu 2. Jednakże wymaga ono od Ciebie samodyscypliny, aby w odpowiednim momencie spłacać dług zaciągnięty na karcie kredytowej w celu uniknięcia naliczenia odsetek.

Odnośnie przykładu 1 polisolokaty są dość drogim produktem, a dodatkowo przez opłaty związane przy ewentualnym wcześniejszym zerwaniu umowy możesz stracić część wpłaconych przez Ciebie pieniędzy. O ile dodatkowe 167 zł (200-33=167) nie stanowi dla Ciebie problemu odkładaj je na lokatę/konto oszczędnościowe, aby w przyszłości nadpłacić kredyt lub mieć środki na wypadek większych wydatków (w wielu bankach nadpłacanie kredytu hipotecznego kredytu od samego początku wiąże się z dodatkowymi opłatami przez pierwsze kilka lat spłaty – przy kredycie gotówkowym takie zapisy są rzadkością).

Oczywiście są także inne rodzaje kredytów. Produkty takie jak karta karta kredytowa czy kredyt w koncie zostaną przedstawione w kolejnych wpisach.